新NISAは「つみたて枠」だけで十分？オルカン・S&P500・日経平均を比較して見えた「最適解」とは

新NISAをどう使いこなすか。

新NISA

新NISAとは

最大のメリットは「税金ゼロ」

通常、投資で利益が出ると、そのうち**約20%**が税金として引かれます。 （例：100万円儲かったら、手取りは80万円になってしまう）

しかし、NISA口座で運用すれば、税金は一切かかりません。 （例：100万円儲かったら、100万円そのまま受け取れる）

この「20%の差」が、長い時間をかけると非常に大きな金額になります。

「新」NISAのすごいところ

2024年から始まった今のNISAは、以前の制度から大幅にパワーアップしています。

• 一生涯使える（無期限化）： 昔は「20年間だけ」などの期限がありましたが、今は死ぬまでずっと非課税で運用できます。

• 枠が巨大（最大1800万円）： 一人あたり生涯で1,800万円まで投資できます。老後資金を作るには十分すぎる金額です。

• 売っても枠が復活する： お金が必要になって途中で一部を売却しても、翌年になればその分の枠（空き）が戻ってきます。これが「使い勝手が良い」と言われる理由です。

「2つの枠」がある

新NISAという箱の中には、2つの部屋があります。

1. つみたて投資枠（年間120万円まで）：

   • 金融庁が厳選した「安全性の高い投資信託」だけが買える部屋。

   • コツコツ積立専用。初心者や資産形成層はここだけで十分です。

2. 成長投資枠（年間240万円まで）：

   • 株式や少し攻めた投資信託も買える部屋。

   • 「つみたて枠」と同じ商品を買うことも可能です。

「国が用意してくれた『税金のかからない特別な財布』。中身は最大1800万円まで入るし、一生使える。」

このように理解していただければバッチリです。 先ほどのブログ記事の導入部分でも、「なぜNISAを使うべきか？」の理由としてこの「税金20%免除」のパワーを伝えると、読者の関心を惹きつけられます。

忙しい30代、新NISAをどう使う？

仕事に家庭に忙しい30代〜40代。将来のために資産形成を始めたいけれど、「結局どの商品を、どの枠で買えばいいの？」と迷っていませんか？

今回は、以下の疑問にズバリお答えします。

1. 年120万円の「つみたて投資枠」だけで足りるのか？

2. 「オルカン」「S&P500」「日経平均」どれを選ぶべき？

3. 実はおすすめな「日本と世界のいいとこ取り」戦略

結論：会社員なら「つみたて投資枠（年120万円）」だけで十分戦える

新NISAには「つみたて投資枠（年120万円）」と「成長投資枠（年240万円）」の2つがあります。 「両方使わないと損？」と焦る必要はありません。

• 月10万円が目安： つみたて枠の上限は年間120万円。つまり月10万円です。

• 現実的なライン： 住宅ローンや教育費がある中で、毎月10万円以上を投資に回せる人は少数派です。

• 戦略： 無理をして成長投資枠を使うより、まずは低コストで安全性の高い商品が厳選されている「つみたて投資枠」を埋めることを最優先にしましょう。これで十分、老後資金2,000万円問題などは解決可能です。

2. 人気3大ファンドを徹底比較！それぞれの特徴

つみたて枠で選べる商品は金融庁のお墨付きですが、その中でも特に人気の3つを比較します。

① 王道の「全世界株式（オール・カントリー）」

• 特徴： これ1本で世界中の企業に分散投資。中身の約6割は米国株ですが、欧州や新興国も含まれます。

• メリット： 「どの国が伸びるか分からないから、全部買っておく」という一番負けにくい戦略。

• 向いている人： ほったらかしで平均点を狙いたい人。

② 攻めの「S&P500（米国株式）」

• 特徴： AppleやAmazonなど、世界最強の米国企業500社に集中投資。

• メリット： 過去の実績（リターン）はNo.1。世界経済はアメリカ中心で回っているという事実に賭けるならこれ。

• 向いている人： 変動リスクを許容してでも、高いリターンを狙いたい人。

③ 復活の「日経225（たわらノーロード 日経225など）」

• 特徴： トヨタやソニー、ユニクロなど日本の代表企業225社に投資。

• メリット：

  • 為替リスクがない： 円安・円高の影響を直接受けにくい（生活通貨である「円」で資産を持つ安心感）。

  • コスト安： 「たわらノーロード」などは業界最安水準の手数料。

  • 直近の勢い： 企業改革が進み、直近1年（2025年時点）の成績はS&P500を凌駕する勢いを見せています。

3. データで見る成績比較（直近3年）

ここで、直近3年間の成績を振り返ってみましょう。 （※2026年1月時点のデータに基づく）

• 3年間のトータルリターン：

  • 1位：S&P500 （圧倒的な成長力）

  • 2位：オルカン （安定感抜群）

  • 3位：日経225 （堅調に推移）

しかし、直近1年に絞ると景色が変わります。日本の株高により、日経225がトップの成績を叩き出しました。「日本株はオワコン」というのは過去の話。今は世界が注目する市場になっています。

4. 私の結論：「オルカン ＋ 日経225」のハイブリッド戦略

これらを踏まえて、私が30代の会社員の方におすすめしたいのが、「全世界株式（オルカン）」と「日経225」を組み合わせる設定です。

なぜ「S&P500一本」ではなく、あえてこの組み合わせなのか？

• 理由① 世界への分散（オルカン）： やはり世界の経済成長は取り込みたい。ベースはオルカンで守りを固めます。

• 理由② 日本円での生活防衛（日経225）： 私たちは日本に住み、日本円を使っています。オルカンやS&P500は「ドル」の影響を強く受けますが、日経平均を持つことで、為替変動のリスクをマイルドに調整できます。

• 理由③ 直近の成長力： 勢いのある日本市場の恩恵を取りこぼさないために、低コストな「たわらノーロード 日経225」などでスパイスを加えます。

【おすすめの配分例】

• オルカン：50%（世界の成長を享受）

• 日経225：50%（為替リスク低減＋日本株の成長期待）

「米国一強」のリスクと、「日本集中」のリスク。この両方をケアできるのが、この組み合わせの最大の魅力です。

まとめ：迷ったらまずは始めてみよう

35歳から資産形成を始めれば、定年までにはまだ25年以上の時間があります。時間は投資における最大の味方です。

• まずは月数万円からでも「つみたて投資枠」を使う。

• 迷ったら「オルカン」をベースに。

• 日本円での安心感とリターンをプラスしたいなら「日経225（たわらノーロード）」をトッピング。

この戦略で、将来への不安を「楽しみ」に変えていきましょう！